Kā un kādu kontu atvērt bērna nākotnei?

2020. gada 7. augusts 10:48

“Mēs kā vecāki vēlamies atvērt kontu, kurā katru mēnesi uzskaitītu kādu naudas summu, lai krātu sava bērna nākotnei. Kas jāņem vērā, ja vecāki vēlas atvērt speciālo uzkrājumu kontu bērnam? Ar ko tas atšķiras no varianta, kad vecāki atver kontu, tā teikt, zem sevis kā vēl vienu kontu?” jautā lasītāja.
Atbild “SEB” bankas uzkrājumu un investīciju produktu vadītāja Agnese Kronberga.

Lai uzkrātu bērna nākotnei, ir pieejami dažādi risinājumi. Vienkāršāk šādu uzkrājumu būs veidot vecākam, izmantojot savus kontus, jo:

* vecāks gandrīz visu varēs izdarīt uzreiz attālināti un nebūs nepieciešams doties uz banku, lai atvērtu kontus uz bērna vārda;

* šādam uzkrājumam nepieciešamības gadījumā būs vieglāk piekļūt, jo jāņem vērā, ka nepilngadīgās personas uzkrājumam varēs piekļūt tikai ar bāriņtiesas atļauju.

Pirmais variants – krājkonts

Krājkontu iespējams atvērt gan internetbankā, gan mobilajā lietotnē.

Ja uzkrājuma veidošanai tiek izmantota “SEB” mobilā lietotne, (sadaļa “Uzkrājumi”), šeit iespējams nodefinēt līdz pieciem uzkrājumu mērķiem un klients pats var izvēlēties, kā tiks veiktas iemaksas krājkontā.

Krājkonta plusi ir zems risks un ērta un vienkārša lietošana, īpaši mobilajā lietotnē. Otrkārt, nepieciešamības gadījumā var viegli mainīt krāšanas nosacījumus vai izņemt naudu pirms plānotā termiņa. Savukārt krājkonta mīnusi ir zems ienesīgums (šobrīd – 0,05% gadā).

Otrais variants – norēķinu konts

Ņemot vērā zemās noguldījumu likmes, ir klienti, kuri uzkrājumus veido speciāli šim mērķim atvērtā papildu norēķinu kontā. Tā droši var darīt, jo arī šajā gadījumā ir iespējams uzkrājumu papildināt, gan definējot regulāro maksājumu, gan veicot papildu ārpuskārtas iemaksas. Tomēr norēķinu konta gadījumā izpaliks uzkrājumiem izveidotās vizuālās funkcionalitātes mobilajā lietotnē, kā arī pastāv risks, ka, klientam veicot maksājumu, tas nejauši tiks apmaksāts no norēķinu konta, kas kalpo uzkrājumu vajadzībām.

Papildus jānorāda, ka uzkrājumu veikšana krājkontā, nevis citā norēķinu kontā klientus nereti vairāk disciplinē, īpaši impulsa pirkumu gadījumā (krājkontā esošajiem naudas līdzekļiem bez komisijas var piekļūt, piesakot izmaksu trīs dienas iepriekš, savukārt, ja nauda ir citā norēķinu kontā, to uz norēķinu kartei piesaistīto kontu var pārskaitīt dažu sekunžu laikā).

Norēķinu konta plusi, izmantojot to uzkrājumu veikšanai, ir zems risks, ērta un vienkārša lietošana. Nepieciešamības gadījumā var viegli mainīt krāšanas nosacījumus vai izņemt naudu pirms plānotā termiņa. Savukārt mīnusi ir – ar konta atlikumu netiek maksāti procenti, kā arī naudas līdzekļi ir pārāk brīvi pieejami, kas var negatīvi ietekmēt krāšanas disciplīnu

Trešais variants – dzīvības apdrošināšana

Dzīvības apdrošināšana ar uzkrājumu sevī apvieno gan uzkrājuma veikšanu, gan dzīvības apdrošināšanu. Šis pakalpojums ir gana izplatīts, veicot uzkrājumus bērniem.

Uzkrājumā veiktās iemaksas dzīvības apdrošināšanas uzņēmums iegulda klienta izvēlētajos ieguldījumu fondos, līdz ar to ienesīguma potenciāls ir augstāks nekā noguldījumiem, tomēr jārēķinās, ka nepastāv ieguldītās summas garantija.

Dzīvības apdrošināšanas ar uzkrājumu plusi ir nodokļu atvieglojumi – par iemaksām dzīvības apdrošināšanā ar uzkrājumu. Ja līguma minimālais termiņš ir 10 gadi, ir iespēja saņemt atpakaļ iedzīvotāju ienākuma nodokli 20% apmērā. Otrkārt, pakalpojums sevī papildus ietver dzīvības apdrošināšanu, kā arī iespējams izvēlēties nelaimes gadījumu apdrošināšanu. Mīnusi – lai pilnvērtīgi izmantotu priekšrocības, tā termiņam jābūt vismaz desmit gadi (izbeidzot līgumu pirms šī termiņa, ir jāatmaksā jau saņemtie nodokļu atvieglojumi). Šim pakalpojumam ir augstākas komisijas maksas.

Ceturtais variants – vērtspapīru fondi

Tie klienti, kuri ir gatavi arī riskam (ieguldītā summa netiek garantēta), uzkrājumu bērnam var veidot, arī veicot tiešos ieguldījumus finanšu instrumentos. Akcijas un obligācijas regulārām nelielām iemaksām gan nebūs piemērotas, toties regulāros ieguldījumus “SEB” fondos banka piedāvā veikt, sākot jau ar desmit eiro.

Lai veiktu ieguldījumu fondos, klientam internetbankā vai filiālē ir jāatver vērtspapīru konts un jāiesniedz fondu pirkšanas rīkojums noteiktam darījumam vai regulārām fondu daļu iegādēm. Fonds apvieno dažādu ieguldītāju līdzekļus, ko pārvalda profesionāls ieguldījumu pārvaldnieks.

Ieguldījumu fondu plusi ir potenciālais ienesīgums, kas pārspēj noguldījumu likmes, bet tomēr ienesīgums nav garantēts. Klientam jārēķinās ar maksu par vērtspapīru glabāšanu, kas ir 0,0150% mēnesī. Fondiem nav fiksēta termiņa, bet jāņem vērā katram konkrētam fondam rekomendētais ieguldījuma termiņš.

Mīnusi: nav kapitāla garantijas, kas nozīmē – klientam jābūt gatavam, ka ieguldījuma vērtība svārstās un var arī samazināties. Attiecībā uz veiktajām iemaksām, tiešajiem ieguldījumiem fondos nepastāv iedzīvotāju ienākuma nodokļa atmaksas nosacījums.

Atbild “Citadeles” meitasuzņēmuma “CBL Life” ilgtermiņa uzkrājumu eksperte Jolanta Jērāne.

Uzkrājuma veidošanai bērnam eksistē vairāki instrumenti. Katram ir savas priekšrocības. Visvairāk zināmais rīks uzkrājuma veidošanai ir Bērna pilngadības konts, kurā vecāki vai jebkura cita persona var iemaksāt naudu. Iestājoties bērna pilngadībai, viņš pats var sākt naudu izmantot. Pilngadības kontam gan ir vairāki nosacījumi, kas jāņem vērā, ja ir vēlme izvēlētos šo uzkrājuma rīku. Pirmkārt, kontu var atvērt tikai vecāki vai bērna oficiālie aizbildņi. Otrkārt, ir jāapzinās, ka pilngadības konts tiek atvērts uz bērna vārda, līdz ar to vecākiem par konta saturu – naudas izņemšanu – nebūs teikšanas. Ja uzkrātā nauda būs akūti nepieciešama, to varēs izņemt ar bāriņtiesas atļauju, pierādot nepieciešamību. Tehniski tas nav sarežģīts process un šādi gadījumi notiek, bet vecāki nelabprāt iet šo ceļu.

Kā vēl viens uzkrāšanas rīks ir uzkrājošā dzīvības apdrošināšana ar nosaukumu “Studiju uzkrājums”. Uzkrājošā apdrošināšana kā ilgtermiņa uzkrājuma rīks piedāvā vecākiem kā krājējiem lielākas priekšrocības. Pirmkārt, kontu bērnam var atvērt jebkurš – vecāks, krustvecāks, vecvecāks (nav nepieciešams būt oficiālajam aizbildnim). Otrkārt, kontu bērnam vecāks atver uz sava vārda un ir naudas īpašnieks līdz pat brīdim, kad beidzas līguma termiņš un nauda tiek izmaksāta bērnam. Konta īpašnieks jebkurā mirklī var arī pārdomāt un neizmaksāt naudu saņēmējam. Priekšrocība ir arī iespēja naudu izmaksāt vēlāk par pilngadības sasniegšanu, jo ļoti bieži 18 gados bērns vēl nebūs uzsācis patstāvīgu dzīvi. Bieži līgumu slēdz līdz 19 vai 21 gadam, kad bērns jau ir uzsācis studijas.

Par iemaksām uzkrājošajā dzīvības apdrošināšanā ir iespējams saņemt iedzīvotāju ienākuma nodokļa atmaksu no valsts, kas ilgtermiņā veido ievērojamu naudas summu. Vēl viena uzkrājošās apdrošināšanas priekšrocība ir iespēja šī uzkrājuma līguma ietvaros bērnu arī apdrošināt pret dažādiem nelaimes gadījumiem un traumām. Lielākā daļa radinieku, kuri izlēmuši veidot uzkrājumu savam bērnam, mazbērnam vai krustbērnam, izvēlas pilno pakalpojuma grozu, t.i., veidot uzkrājumu un vienlaikus bērnu arī apdrošināt.

Salīdzinot uzkrājošo dzīvības apdrošināšanu ar naudas turēšanu kontā vai krājkontā, ieguvēji būs tie, kuri izvēlēsies uzkrājošo dzīvības apdrošināšanu, jo tā ilgtermiņā nopelnīs lielāku summu nekā nauda, kas vienkārši stāvēs kontā. Uzkrājošajā dzīvības apdrošināšanas līgumā iemaksātā nauda tiek ieguldīta dažādos finanšu instrumentos un, lai arī ik pa laikam finanšu tirgus piedzīvo krīzes, ilgtermiņā tik un tā būs ar pozitīvu zīmi.

Dzirkstele.lv ARHĪVS

Kā un kādu kontu atvērt bērna nākotnei?

Kategorijas